Saznajte detaljno o FICO rezultatu i njegovoj usporedbi s kreditnim rezultatom, kako biste mogli pravilno upravljati svojim financijama i uvijek biti na pozitivnoj strani kada su u pitanju osobni zajmovi, zahtjevi za kreditne kartice ili hipoteke.
Nijedna agencija za kreditni rejting ne izdaje univerzalni kreditni rezultat koji vrijedi globalno. Davatelji zajmova kontaktiraju različite tvrtke za kreditni rejting kako bi dobili kreditne izvještaje i donijeli konačnu odluku o odobravanju sredstava.
Provjera kreditne sposobnosti je unosan posao, u kojem sudjeluju mnogi, kao što su Experian, TransUnion i Equifax, koji imaju svoje modele i nazive kreditnih izvještaja. Nastavite čitati kako biste otkrili različite modele izvještavanja o kreditnom rejtingu, njihove osnovne metode izračuna i razlike u ovom sveobuhvatnom vodiču za FICO rezultat naspram kreditnog rezultata.
Što je kreditni rezultat?
Institucije koje daju financijske zajmove koriste kreditni rezultat kako bi utvrdile vašu odgovornost prema dugovima i kreditima. Takav rezultat je numerički prikaz vašeg financijskog zdravlja. Visok kreditni rezultat znači da posuđujete i vraćate novac na vrijeme. Suprotno tome, ako imate poteškoća s otplatom dugova, vaš se rezultat smanjuje.
Kreditne unije, poput Equifaxa, Experiana i TransUniona, prikupljaju informacije o pojedincu ili tvrtki prema sljedećim kategorijama kako bi izračunale kreditni rezultat:
- Identifikacijski podaci, kao što su broj socijalnog osiguranja (SSN), ime, datum rođenja itd.
- Detaljan popis zajmova, kreditnih kartica i kreditnih linija.
- Javni zapisi, kao što su prijave stečaja, sudske presude i založna prava.
- Prethodni zahtjevi za kreditne datoteke od strane tvrtki i pojedinaca.
Sve tri glavne kreditne unije u SAD-u koriste različite modele kreditne sposobnosti za dodjelu kreditnog rezultata. Stoga ćete uvijek pronaći različite kreditne ocjene od različitih instituta za istu tvrtku ili pojedinca.
Značenje različitih raspona kreditnog rezultata
Kreditni rejting ispod 350 znači da nemate kreditnu povijest. Trebali biste razgovarati s davateljem zajma kako biste dobili personalizirani kreditni račun s povoljnim planom otplate.
Rezultat od 300 do 579 ukazuje na vrlo lošu kreditnu povijest. Pojedinac možda nije plaćao na vrijeme mnoge kreditne račune. Ako uspijete otplatiti sve dugove s kamatama, možda ćete moći popraviti takav kreditni rejting.
Kreditni rezultat od 580 do 669 je prihvatljiv raspon. Davatelji zajmova vam mogu ponuditi nove kreditne račune, ali će osnovna kamata biti viša.
Ako je vaš kreditni rejting između 670 i 739, imate dobar status. Međutim, možda će vam biti teško dobiti neosigurane zajmove po konkurentnim kamatnim stopama.
Kada platite sve račune, poput kreditnih kartica, režija, osiguranja automobila i najamninu na vrijeme, možete postići kreditni rejting od 740 do 799.
Kreditni rejting od 800 do 850 znači da ste zajmoprimac s niskim rizikom i nemate nedostataka u povijesti svojih kreditnih računa. Kvalificirate se za najniže kamatne stope za bilo koji kreditni račun u SAD-u.
Što je VantageScore?
Tri glavna ureda za potrošačke kredite, Experian, TransUnion i Equifax, stvorili su metodu izračuna kreditne sposobnosti VantageScore (300 do 850) 2016. godine kako bi eliminirali monopol FICO rezultata.
U usporedbi FICO rezultata i kreditnog rezultata, VantageScore igra važnu ulogu u izvješćivanju o nečijem kreditnom rejtingu i pomaže pojedincu da poboljša svoje rezultate kada je to potrebno.
Metoda izračuna za VantageScore
Prilikom izračuna ovog rezultata za podnositelja zahtjeva za kredit, kreditne unije procjenjuju sljedeće podatke:
#1. Cjelokupna povijest plaćanja svih kreditnih računa. Ima težinu od 40%.
#2. Vrsta i starost kreditnih računa također su odlučujući čimbenici, s težinom od 21%.
#3. Vaša kreditna povijest također je ključna. VantageScore daje 20% težine ovom zapisu.
#4. S 11% težine u ukupnom kreditnom rezultatu, ukupan balans je također važan čimbenik.
#5. Vaše nedavno ponašanje pri podnošenju zahtjeva za kreditni račun ima težinu od 5%.
#6. I na kraju, preostalih 3% pokrivaju dostupni kreditni podaci.
Tablica ploča i ocjena VantageScore
Prema VantageScore verziji 4.0, sljedeće su kreditne ocjene u odnosu na njihove kreditne rezultate:
| VantageScore skala | Kreditni rejting | Značenje |
| 781-850 | Izvrstan (Super Prime) | Najmanji rizik, najniža kamata |
| 661-780 | Dobar (Prime) | Konkurentne stope, ograničenja na određenim kreditnim računima |
| 601-660 | Pristojan (blizu Prime) | Nema većih kašnjenja, više kamatne stope |
| 300-600 | Loš (Subprime) | Veliki zajmodavci odbijaju zahtjeve za kredit. |
Što je FICO rezultat?
Danas, oko 90% američkih kreditora koristi ovaj model kreditne sposobnosti. Fair Isaac Corporation osmislila je model 1989. godine, pa otuda i njegovo ime FICO. FICO rezultat je vitalna komponenta procjene podnositelja zahtjeva za kreditni račun kada je u pitanju hipoteka za nekretnine.
Osim nekretnina, postoje i različite verzije modela za druge industrije, kao što su kreditne kartice, auto-krediti itd. Stoga će se FICO rezultat jedne industrije razlikovati od druge. Nadalje, FICO rezultat kreće se od 300 do 800.
Izračun FICO rezultata
Fair Isaac Corporation koristi vlastiti model izračuna kreditnog rejtinga kako bi prikazala kreditni rezultat. Međutim, stručnjaci ove industrije smatraju odgovornim sljedeće financijske podatke:
#1. Pravovremeno plaćanje svih obveza po kreditnom računu ima 35% težine.
#2. Iznos duga je drugi najvažniji pokazatelj i ima težinu od 30%.
#3. FICO daje težinu od 15% kreditnoj dobi kada izračunava vaš kreditni rezultat.
#4. Trebali biste imati kombinaciju računa na rate i revolving kredita (kreditni mix), a ovo ima težinu od 10%.
#5. Posljednjih 10% kreditnog rezultata ovisi o novim zahtjevima za kreditni račun. Stoga, ako često podnosite zahtjeve za kredite, vidjet ćete pad u vašem kreditnom rezultatu.
Tablica FICO ploča i ocjena
| FICO Skala | Kreditna ocjena |
| 800 do 850 | Izvrstan |
| 740 do 799 | Vrlo dobro |
| 670 do 739 | Dobar |
| 580 do 669 | Pristojan |
| 300 do 579 | Loš |
Različite verzije FICO rezultata
Zbog različitih operativnih modela za tri glavne kreditne unije u SAD-u: TransUnion, Experian i Equifax, postoje različite FICO verzije. Uz to, različite vrste FICO rezultata korisne su u različitim industrijama pozajmljivanja, u cijelosti ili djelomično. Na primjer:
FICO 2
FICO Score 2 je namjenska metrika za provjeru vaše kreditne sposobnosti kada se prijavljujete za hipoteke, kreditne kartice i kredite za kupnju automobila. Experian objavljuje nekoliko vrsta FICO 2, kao što su FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 i FICO Score 2 (hipoteka).
FICO 3
Kada izdavatelji kreditnih kartica kontaktiraju Experian za vaš kreditni rejting, dobivaju FICO 3 bodovnu karticu. Ovisno o njegovom zdravstvenom stanju, davatelj zajma odobrava ili odbija vašu prijavu.
FICO 4
Za hipoteke, kreditne kartice i obradu auto-kredita putem analize kreditnih izvještaja iz kreditnog ureda TransUnion, davatelji zajmova oslanjaju se na FICO 4. Različite vrste FICO 4 su FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 i FICO Score 4.
FICO 5
Za donošenje odluka o auto-kreditima, kreditnim karticama i hipotekarnim kreditnim računima, Equifax objavljuje tri različite vrste FICO 5 rezultata. To su FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 i FICO Score 5.
FICO 8
FICO 8 je uobičajen među sve tri glavne kreditne unije. Možete dobiti specijalizirane verzije, kao što su FICO Auto Score 8 i FICO Bankcard Score 8 za industriju automobila i kreditnih kartica.
FICO 9
Sva tri velika kreditna ureda objavljuju FICO 9 rezultata pojedinaca. FICO Score 9 je standardan za većinu odluka o posuđivanju. Međutim, FICO Auto Score 9 je specifičan za automobilski sektor, a FICO Bankcard Score 9 je namjenski model za sektor kreditnih kartica.
Najviše korištena FICO verzija
Prema izjavama Fair Isaac Corporation, FICO Scores 8 i 9 su najčešće korišteni FICO modeli u SAD-u. Većina sektora pozajmljivanja, kao što su kreditne kartice i auto-zajmovi, zahtijevaju ove brojeve kreditnog rejtinga.
FICO Score vs. VantageScore: Razlike
#1. VantageScore je jasan pokazatelj vašeg kreditnog zdravlja. Također, pomaže vam poboljšati svoju kreditnu povijest tako što vam predlaže neke savjete i trikove. S druge strane, FICO rezultat jednostavno ukazuje na kreditni rezultat i ništa drugo.
#2. VantageScore ima 4 tablice kreditnog rejtinga, dok FICO rezultat ima 5 ploča.
#3. VantageScore i FICO rezultati uzimaju u obzir različite financijske zapise i njihovu težinu kako bi izračunali konačni kreditni rezultat.
#4. Možete se lako kvalificirati za VantageScore ako imate bilo kakav kreditni račun, bez obzira na starost kredita. Naprotiv, za FICO rezultat potrebno je imati kombinaciju kreditnih računa, kao što su kreditna linija, zajmovi, kreditne kartice itd., koji su stari najmanje 6 mjeseci.
FICO Score vs. VantageScore: Najpopularniji
FICO rezultat je u sustavu financijskog kreditiranja duže od VantageScorea. Stoga je prirodno postao mnogo više izložen od svog konkurenta. Također, tvrtke za sekuritizaciju stambenih kredita koje sponzorira vlada, kao što su Freddie Mac i Fannie Mae, odobrile su samo FICO rezultat da bude odlučujući faktor pri izdavanju stambenih kredita za stanovništvo.
Sada kada ste prošli teorijske osnove kreditnog rezultata, FICO rezultata i VantageScorea, ispod pronađite neke online alate koji će vam pomoći:
Experian
Experian je jedan od lidera u analizi financijskih podataka i dodjeljivanju ocjene kreditne sposobnosti za pojedince, profesionalce i tvrtke.
Nudi različite usluge kako bi omogućila nesmetanu distribuciju kredita od strane zajmodavaca potencijalnom pojedincu ili tvrtki. Neke značajne usluge su:
- Besplatni kreditni izvještaji i ocjena
- Zaštita od krađe osobnog i obiteljskog identiteta
- Besplatno skeniranje mračnog weba
- Internetsko tržište za osiguranje automobila, kredite i kreditne kartice
- FICO rezultat u odnosu na kreditni rezultat
Također, kako bi pomogao potrošačima u kreditnim sporovima i lošem upravljanju financijama, nudi kreditnu podršku i edukaciju o kreditnom rejtingu.
myFICO
Širom SAD-a, 90% davatelja zajmova i financijskih institucija koristi FICO rezultate za isplatu kredita, auto-kredita, kreditnih kartica i hipoteka. Matična tvrtka nosi isto ime FICO i stvorila je potrošačku diviziju poznatu kao myFICO.
Njegova mobilna i online aplikacija omogućuju vam da usporedite različite modele kreditnog izvještavanja, kao što su TransUnion, Equifax, Experian, kreditni izvještaj za 3 ureda i FICO, jedan pored drugoga. Tako dobivate dobar nadzor nad svojim osobnim FICO rezultatom u odnosu na kreditni rezultat za financije i otplatu pozajmica.
Također vam pomaže da se oporavite od slučajeva krađe identiteta, ažurira vas o promjenama kreditnog rezultata u stvarnom vremenu i unaprijed otkriva slučajeve krađe identiteta. Sve njegove usluge dostupne su u različitim paketima s posebnim planovima pretplate.
WalletHub
WalletHub je još jedan online alat za praćenje vaših kreditnih izvještaja, kreditnih rezultata, nadzora kredita i kreditnih kartica. Štoviše, većina usluga na ovoj platformi za financijske usluge je besplatna za pojedince i tvrtke.
Jedna sjajna značajka ovog alata je da možete generirati svoj kreditni rezultat čak i ako nemate nijednu kreditnu karticu. Njegov osobni novčanik također prikazuje druge podatke koji se odnose na poboljšanja kreditnog rezultata, WalletScore, 24/7 praćenje kredita, potpune kreditne izvještaje i još mnogo toga.
Štoviše, možete dobiti uvid u različite kreditne kartice prije nego što se prijavite, posebno ako ste novi podnositelj zahtjeva. Konačno, on dodaje vrijednost vašim naporima pružajući jedinstveno mjesto za hipotekarne tvrtke, kreditne unije, prepaid kartice, bankarske usluge, agente za nekretnine itd.
CreditWise: Capital One
Bilo da ste tvrtka, profesionalac ili pojedinac koji želi besplatno pratiti kreditne rejtinge, a da to ne ošteti, možete pokušati CreditWise iz Capital One. Alat je dostupan na mreži putem web preglednika, Android i iOS uređaja.
On vam prvenstveno pomaže u upravljanju i razumijevanju VantageScore izvještaja o kreditnoj sposobnosti. Dakle, ako u usporedbi FICO rezultata i kreditnog rezultata preferirate VantageScore, možete se prijaviti.
Kako popraviti svoj kreditni rezultat
Nizak kreditni rezultat nije dobar za vaš financijski život jer može negativno utjecati na mnoge aspekte vašeg života. Možda nećete pronaći odgovarajući najamni smještaj. Ponekad osiguravatelji i poslodavci možda neće htjeti imati posla s vama.
Uglavnom, mogu postojati negativne stavke ili mehaničke greške koje utječu na rezultat. Dakle, morate angažirati najbolje stručnjake za FICO, VantageScore ili kreditni rezultat. Jedan takav pružatelj usluga popravka kredita kojeg možete isprobati je The Credit Pros.
Tvrtka nudi konkurentne naknade za popravak kredita, financijske alate i programe za praćenje troškova koji vas štite od kašnjenja i štite vaš kreditni rezultat od slučajeva krađe identiteta.
Završne riječi
Ovaj detaljni članak o FICO rezultatu i njegovoj usporedbi s kreditnim rezultatom pomoći će vam da razumijete neke popularne modele kreditnog rejtinga koje agencije za kreditne kartice, hipoteke i osobne zajmove koriste za utvrđivanje vaše kreditne sposobnosti.
Možda će vas zanimati saznati koji su najbolji Excel predlošci za osobne financije dostupni besplatno za upravljanje financijama na pravi način.