Уколико тежите ка бржим услугама за клијенте и ефикасном прикупљању уплата на вашем пословном рачуну, требало би да размотрите интеграцију уграђеног финансирања (енг. Embedded Finance – EmFi) у ваше пословање.
Данас, продавнице на мало нису само места где се продају производи и услуге. Оне постају средишта за ново, побољшано искуство куповине. Купци сада могу да набаве производ, обезбеде кредитну линију за његову куповину и истовремено га осигурају, и то све са само једним кликом. Управо то је моћ ЕмФи-ја. Наставите да читате како бисте сазнали више о томе.
Шта је уграђено финансирање?
Уграђено финансирање представља интеграцију финансијских сервиса, производа и технологија у нефинансијска предузећа. Оно омогућава компанијама да понуде производе или услуге у својим физичким и виртуелним продавницама, укључујући опције плаћања, кредитирање, месечне уплате, програме лојалности и сличне услуге, све то уграђено директно у апликацију или веб-сајт.
У ЕмФи моделу, нефинансијски субјект се налази у првом плану, док су прави „играчи“ у позадини. На пример, иза сваког уграђеног финансијског производа стоји компанија за развој софтвера која је повезана са банкама и нефинансијским предузећима.
Најпознатији пример ЕмФи-ја је модел „купи сада, плати касније“ (енг. Buy Now, Pay Later – BNPL), где купци могу да узму производ без тренутне уплате. Уместо тога, они уносе своје личне податке, број кредитног рачуна и слично, а трговачки систем брзо повезује те информације са добављачем уграђених финансијских услуга, који потом одобрава кредит од стране партнерске банке.
Ево како то функционише:
- Купац добија производ одмах, а плаћање одлаже за касније.
- Продавац остварује продају квалификованом купцу.
- Финансијска институција добија новог клијента.
- Програмер финансијског софтвера обједињује све ове процесе у јединствен софтвер.
ЕмФи смањује непотребну папирологију и одласке у банке при малопродајним трансакцијама. Поред тога, компаније могу да продају додатне финансијске производе својим клијентима и зараде провизију, као на пример када продавац аутомобила нуди и осигурање возила.
Врсте уграђеног финансирања
У наставку су описане различите врсте уграђеног финансирања:
#1. Уграђено банкарство
Један од најчешћих облика ЕмФи-ја је уграђено банкарство. Стартапи и онлајн компаније често користе пословне банкарске услуге од финтек компанија, као што су Mercury Bank, Revolut и Wise.
Ови финтек SaaS провајдери развијају и дистрибуирају софтвер преко кога компаније могу да отварају нове банковне рачуне, депонују зараду, инвестирају, узимају кредите и слично. Финтек компанија пружа дигиталну платформу за све ове трансакције, док у позадини, права банка нуди банкарске и финансијске услуге.
#2. Брендиране платне картице
Ово су кредитне или дебитне картице које издају банке, али су брендиране за одређене компаније. На пример, Apple Card има лого Apple-а на титанијумској картици, као и име корисника. Највећу корист добијате када је користите са iPhone уређајем, а такође добијате и повраћај новца и бодове лојалности. Apple такође нуди могућност куповине својих производа на рате путем Apple Card картице.
#3. Уграђено осигурање
Традиционално, за осигурање је било потребно посетити осигуравајућу кућу. Међутим, финтек је променио начин на који индустрија осигурања функционише. Данас можете да осигурате скоро све, под условом да купујете производ у реномираној продавници, било виртуелној или физичкој.
На пример, приликом куповине Pixel 7 у Google Store-у, можете одабрати Google Preferred Care осигурање. Такође, приликом куповине на Amazon-у, често је доступна опција заштите од случајних оштећења.
#4. Уграђено кредитирање
У уграђеном кредитирању, онлајн и физичке трговине се повезују са банкама и финансијским институцијама како би омогућиле потрошачке кредите. Када купац контактира продавца, може да изабере да добије кредит од партнерске банке, што му омогућава да плаћање изврши касније.
#5. Уграђена плаћања
У ЕмФи и финтек систему, уграђена плаћања подразумевају чување информација о вашој кредитној или дебитној картици, или мобилном новчанику, у онлајн продавници или апликацији продавца. Приликом куповине, само изаберете начин плаћања и извршите трансакцију. Овај систем омогућава лакше и брже куповине, јер купци не морају ручно уносити податке о картици.
Ко дистрибуира уграђено финансирање?
Уколико имплементирате ефикасан уграђени финансијски систем, није важно којим се послом бавите. Можете понудити ЕмФи услуге ако ваше предузеће има дигиталну инфраструктуру и приступ клијентима.
На пример, ако сте власник локалног ланца ресторана, можете понудити следеће ЕмФи производе:
- Брендиране платне картице за ваш ресторан
- Програм лојалности за кориснике картице
- Услуге осигурања за мале уређаје као што су мобилни телефони, лаптопови и таблети
Тренутно су главни дистрибутери ЕмФи-ја следеће компаније:
- Сви онлајн и физички продавци
- Компаније за развој софтвера и мобилних апликација
- Телекомуникационе компаније
- Онлајн агрегатори тржишта
- Дигитални новчаници
- Произвођачи оригиналне опреме
Како ефикасно користити уграђено финансирање
У наставку су наведени ресурси за учење напредних теорија о ЕмФи:
Успех ЕмФи-ја умногоме зависи од популарности вашег предузећа. Зато је важно да промовишете свој бренд кроз веб-сајтове, друштвене мреже и друге канале.
Усмерите саобраћај друштвених мрежа на ваш веб-сајт и платформе за е-трговину. Уколико имате физичке продавнице, промовишите их у својим маркетиншким кампањама на друштвеним мрежама.
Онлајн пословна плаћања
Омогућите плаћање преко различитих онлајн платних процесора, који такође нуде бонусе лојалности. Таква плаћања су брза, сигурна и практична.
Представите брендиране картице
Понудите попусте, повраћај новца и бодове лојалности како бисте мотивисали клијенте да користе картицу ваше компаније. Платне картице могу бити препаид или постпаид. Препаид опција је корисна јер клијенти уплаћују већи износ за цео месец, што вам гарантује приход.
Промовишите финансијске производе
Без обзира на то шта продајете, увек можете да промовишете финансијске услуге које нуде партнерске банке или агенције за управљање богатством. Уградите финансијске производе као што су осигурање мобилних телефона, размена криптовалута, трговање акцијама и путно осигурање у ваш процес куповине.
Како уграђено финансирање мења финтек индустрију?
ЕмФи већ доприноси брзом развоју финтек индустрије. Према извештају Vantage Market Research-а, финтек је остварио преко 133 милијарде долара прихода између 2017. и 2022. године. Очекује се да ће се овај приход повећати на 556 милијарди долара до 2030. године. Истовремено, порасла је и употреба ЕмФи-ја. У наставку погледајте области финтек-а на које ће ЕмФи директно утицати:
Повећање потрошачке потрошње
Финтек омогућава зајмодавцима да електронским путем одобравају краткорочне кредитне линије, проверавајући податке клијената на мрежи. То значи да потрошачи не морају лично да посећују канцеларије зајмодаваца.
Међутим, финтек има ограничен досег, а ЕмФи може да помогне зајмодавцима и финтек програмерима. Продавци могу да инсталирају ЕмФи системе у својим онлајн и офлајн платним системима, чиме промовишу осигуравајуће, финансијске и банкарске производе, што повећава потрошњу купаца.
Повећање сигурности и практичности плаћања
Apple Pay и Google Pay (Google Wallet) су одлични примери безбедних онлајн плаћања. Корисници Apple уређаја могу да плаћају онлајн и офлајн, користећи NFC технологију. Нема потребе за физичким картицама, а такође добијате и разне награде и погодности.
Власници Apple Card-а добијају тренутну кредитну линију за куповину Apple производа. Картица се може користити и у свим онлајн продавницама, а такође нуди и неограничен повраћај новца од 3%.
Сличне брендиране картице нуде и друге компаније као што су Delta Air Lines, City, Hilton Honors, Hotels.com, Amazon Prime Rewards и Costco Anywhere Visa.
Банкарство као услуга (BaaS)
Стартапима је потребно решење које може да задовољи потребе за депозитима, приходом од купаца, плаћањима запосленима и добављачима, као и управљање инвестицијама. Пошто послују глобално, потребно им је и беспрекорно управљање девизама. Финтек компаније као што су Novo, Relay, Wise, Revolut и LendingClub нуде управо то, користећи уграђене финансијске услуге. Без ЕмФи-ја, стартапи би морали да троше много више времена на физичко банкарство, што би довело до губитка времена и новца.
Предности уграђеног финансирања
ЕмФи нуди бројне предности:
- Купци могу лакше куповати производе и услуге.
- Потрошачи могу инвестирати у финансијске инструменте без одласка у банке.
- Продавци могу повећати продају нудећи краткорочне кредите.
- Свака компанија може диверзификовати приходе продајом додатних финансијских производа.
- Финтек стартапи и компаније за развој софтвера могу зарадити новац за даљи развој ЕмФи технологије.
- Владе и финансијски регулатори могу лакше створити дигиталну економију.
Изазови уграђеног финансирања
Главни изазов за раст ЕмФи-ја је отпор неких купаца према онлајн плаћањима. Многи потрошачи и даље преферирају плаћање готовином и више верују традиционалним банкама, него виртуелном банкарству. Остали изазови укључују:
- Различите финансијске прописе које намећу владе и централне банке.
- Многе банке немају API приступ својим системима, што отежава финтек стартапима продају ЕмФи производа и услуга.
- Безбедност података корисника, продаваца и банака.
Будућност уграђеног финансирања
Уколико се обезбеди сигурност и енкрипција података, ЕмФи ће банкарство и финансирање учинити доступнијим. Банке и финансијске агенције ће моћи да смање трошкове маркетинга и промоције производа.
На пример, Amazon већ нуди разне платне картице од различитих банака, што проширује базу клијената самих банака.
Према истраживању Juniper Research-а, приход од уграђених финансијских услуга могао би достићи 183 милијарде долара до 2027. године. Стога, постоје велике финансијске могућности за нефинансијске компаније, програмере софтвера, технолошке стартапе, зајмодавце и банке.
Ресурси за учење о уграђеном финансирању
#1. Финтек: Купи сада, плати касније (BNPL) | Udemy
Уколико сте програмер финтек апликација или власник онлајн продавнице који жели да повећа приходе, требало би да научите како функционише BNPL систем. Овај курс ће осветлити BNPL концепте као што су:
- BNPL и његова тржишна величина
- BNPL пословни модел и понашање потрошача
- Офлајн и онлајн трансакције које користе BNPL
#2. Разумевање ФинТецх | Udemy
Ако желите да научите о ЕмФи-ју, прво морате да разумете основе финансијске технологије. Udemy нуди курс о основама финтек-а, кроз који ћете научити:
- Финтек и финансијску стабилност
- Финтек екосистеме
- Обим Финтек-а
#3. Финтек: Уграђено финансирање, плаћања, BaaS и API банкарство | Udemy
ЕмФи се ослања на напредне банкарске и финансијске технологије као што су API банкарство, онлајн верификација докумената и интеграција софтвера. Све ово можете научити пријавом на овај курс о уграђеном финансирању на Udemy-у, који покрива:
- Банкарство као услугу (BaaS)
- API банкарство
- Уграђена плаћања
#4. Уграђено финансирање: Када плаћање постане искуство
Ваше знање о ЕмФи-ју ће бити непотпуно ако не научите о прошлости, садашњости и будућности ове технологије из ове књиге. Она говори о томе како су технолошки гиганти као што су Google и Amazon постали лидери у примени ЕмФи-ја у својим продавницама, као и о другим примерима успешних стартапа у ЕмФи финтек-у.
Закључак
Уграђено финансирање је следећа велика ствар у малопродаји и BFSI индустрији. Са разумевањем техничких концепата ЕмФи-ја, можете диверсификовати приходе, повећати базу купаца, или обезбедити добро плаћен посао у BFSI сектору. Изаберите неки од горе наведених ресурса како бисте стекли знање о ЕмФи-ју.
У наставку следи чланак о томе како IoT трансформише малопродајну индустрију.