Da li ste znali da je redovna provera kreditnog skora odličan način da unapredite svoj kreditni status?
Upravo tako, praćenje kreditnog skora vam omogućava da brzo uočite eventualne prevare ili greške, naročito ako primetite neočekivan pad. Ako reagujete na vreme, možete brzo ispraviti problem. Na ovaj način, vi ste u boljoj poziciji od 54% odraslih koji nikada ne proveravaju svoj kreditni rezultat.
Danas je veoma jednostavno proveriti jedan od ključnih brojeva u vašem finansijskom životu – vaš kreditni rezultat. Pre apliciranja za hipoteku, auto kredit ili bilo koji drugi vid pozajmice, bitno je da dobro poznajete svoj kreditni rezultat. To će vam pomoći da razumete da li ispunjavate uslove za određene kredite i koje kamatne stope možete očekivati. Ukratko, vaš kreditni rezultat je pokazatelj vaše kreditne sposobnosti.
Šta je kreditni rezultat?
Kreditni rezultat je trocifreni broj, najčešće u rasponu od 300 do 850, koji se dobija analizom vaše kreditne istorije. Taj broj daje zajmodavcima uvid u to koliko pouzdano vraćate pozajmice i koliki rizik predstavlja pozajmljivanje novca vama. Za izračunavanje kreditnog skora razmatraju se različiti faktori, poput toga koliko vremena vam je potrebno da otplatite kredite, istorija plaćanja, prethodni kreditni računi, dužina kreditne istorije i drugi.
Viši kreditni rezultat povećava šanse da vam zajmodavci odobre pozajmicu. S druge strane, nizak kreditni skor može dovesti do odbijanja zahteva za kredit ili hipoteku, ili ćete morati da platite veće kamatne stope. Kreditni rezultat je važan ne samo za vas, već i za vašeg poslodavca, stanodavca i osiguravajuće kuće.
Raspon rezultata varira u zavisnosti od modela koji se koristi za izračunavanje, kao i od kreditnog biroa. Najčešće se koriste dva modela – FICO i VantageScore. Takođe, postoje tri glavna kreditna biroa: Experian, Equifax i TransUnion. Većina zajmodavaca preferira FICO model, koji se koristi u preko 90% slučajeva pri odlučivanju o odobravanju kredita.
Oba modela imaju mnogo sličnosti. Na primer, raspon rezultata je 300-850 u oba slučaja. Takođe, istorija plaćanja je najuticajniji faktor u određivanju vašeg skora kod oba modela. Razlika između njih se ogleda u načinu na koji ponderišu i rangiraju vaše kreditne podatke.
Kako se izračunava kreditni skor?
Za izračunavanje vašeg kreditnog skora, modeli za ocenjivanje (FICO i VantageScore) koriste više različitih faktora relevantnih za vaš kreditni profil. Kompanija Fair Isaac Corporation je 1989. godine razvila FICO model za zajmodavce, dok su tri vodeća biroa za potrošačke kredite 2006. godine uveli VantageScore model. Oni koriste različite metodologije, što može rezultirati neznatnim razlikama u dobijenim skorovima.
FICO model uzima u obzir sledeće faktore pri izračunavanju skora:
- Dužina kreditne istorije: Vremenski period tokom kojeg imate kredit, što čini oko 15% ukupnog skora.
- Istorija plaćanja: Pokazuje da li ste redovno plaćali svoje prethodne račune, što čini oko 35% skora.
- Kreditna kombinacija: Raznovrsnost kreditnih proizvoda koje imate, poput kredita na rate, kreditnih kartica, finansijskih kompanija i hipoteka. Ovaj faktor čini 10% skora.
- Iznosi dugovanja: Ukupan iznos kredita i pozajmica koje trenutno koristite, u poređenju sa vašom stopom korišćenja. Stopa se zasniva na iznosu dostupnog kredita koji koristite, i čini 30% ukupnog skora.
- Novi kredit: Učestalost otvaranja novih kreditnih računa, što čini preostalih 10% vašeg kreditnog skora.
Biroi koji koriste VantageScore model razmatraju sledeće faktore:
- Izuzetno uticajno: Vaša istorija plaćanja je najznačajniji aspekt vašeg skora.
- Veoma uticajno: Procent korišćenog kreditnog limita je sledeći važan faktor.
- Veoma uticajno: Starost i vrsta kredita su takođe vrlo važni faktori.
- Umereno uticajno: Ukupna stanja i dugovi se ovde uzimaju u obzir.
- Manje uticajno: Vaš raspoloživi kredit je manje uticajan faktor.
- Manje uticajno: Nedavno kreditno ponašanje i upiti su takođe manje uticajni.
Koji model treba proveriti? Oba modela su važna i korisno je proveriti ih prilikom provere kreditnog skora. Ne možete znati koji će model potencijalni zajmodavac koristiti, pa je najbolje koristiti oba modela kako biste dobili precizniju sliku. Uz to, provera kreditnog skora je besplatna, tako da je najbolje iskoristiti priliku i proveriti oba modela. To će vam pomoći da donosite bolje finansijske odluke.
Za razliku od uvreženog mišljenja, provera vašeg kreditnog skora neće negativno uticati na njega. Ostale stvari koje ne utiču negativno na vaš skor su vaša rasa, godine, primanja, bračni status, stanje na penzionom računu, religija, imovinski kapital, nacionalnost, neto vrednost, obrazovanje, pol, politička opredeljenja, istorija zaposlenja, zanimanje, mesto boravka, poslodavac itd., ili ukupna sredstva. Sve su to zablude. Redovno pratite svoj skor, jer to donosi mnoge prednosti.
Kako možete proveriti svoj skor? Postoje li alati koji vam mogu pomoći?
Zahvaljujući razvoju tehnologije, sada imate na raspolaganju mnoge alate koji vam mogu pomoći da pratite, nadgledate i lako proverite svoj kreditni skor. Sledi osam alata koji vam mogu pomoći da imate uvid u stanje svog kredita.
Experian
Ovaj alat dolazi od organizacije Experian, jednog od tri glavna kreditna biroa koji prate promene u vašem kreditnom profilu. Oni nude savete o promenama u vašem kreditnom statusu, analitičke alate, kreditne izveštaje i usluge za potrošače širom sveta.
Sedište Experiana se nalazi u Dablinu, u Irskoj. Nude besplatne i plaćene verzije svoje aplikacije. Sa besplatnom verzijom, nazvanom CreditWorks Basic, dobijate svoj Experian kreditni izveštaj i FICO skor jednom mesečno. U plaćenoj verziji, CreditWorks Premium, dobijate kompletan paket koji uključuje praćenje kredita.
Najbolja osobina: Dobijate svoj mesečni FICO skor, koji se ažurira svakih 30 dana na osnovu podataka iz vašeg Experian kreditnog izveštaja.
Equifax
Ovaj alat je proizvod kompanije Equifax, jednog od vodećih globalnih pružaoca kreditnih podataka sa milionima klijenata. Equifax ima sedište u Atlanti, Džordžija, i ima urede u brojnim zemljama širom sveta, a koristi se za kreditno izveštavanje na globalnom nivou. Uz ovaj alat, svake godine možete dobiti besplatan kreditni izveštaj. Oni nude različite planove, od besplatnih do 14,94 dolara mesečno.
Equifax vam daje pristup besplatnim kreditnim izveštajima od tri vodeća kreditna biroa svake nedelje. Pristup svom kreditnom izveštaju dobijate jednom u tri meseca ili kada se u vaš izveštaj doda nešto novo.
Najbolja osobina: Možete koristiti Equifax i za proveru kreditnog skora preduzeća, putem njihovih usluga Business Credit Express.
Chase
Chase nudi besplatan alat pod nazivom Chase Credit Journey. Uz ovaj alat, bićete obavešteni ako su vaši podaci kompromitovani ili su se pojavili na dark webu, kao i da dobijate upozorenja koja vam mogu pomoći da zaštitite svoj identitet i kredit.
Chase alat vam takođe daje uvide koji vam mogu pomoći da gradite i održavate svoj kreditni status. Za pristup alatu potrebno je da se prijavite na svoj Chase online nalog, gde ćete videti svoj kreditni skor na početnoj stranici. Besplatan skor u okviru Chase Credit Journey se ažurira svake nedelje. Skor koji dobijate od Chase-a je VantageScore 3.0 od TransUnion-a.
Najbolja osobina: Oni vam nude besplatnu zaštitu od krađe identiteta.
CreditWise
CreditWise je besplatan alat za praćenje vašeg kredita koji nudi Capital One. Ne morate biti korisnik Capital One da biste imali pristup ovom alatu. To je jedinstvena usluga koja nudi nedeljni kreditni skor od TransUnion-a, što je bolje od preporučene mesečne provere.
Pomoću ovog alata dobijate i simulator kredita koji možete koristiti za testiranje različitih scenarija kako biste poboljšali svoj skor.
Uz CreditWise, dobijate nedeljni VantageScore kreditni skor na osnovu informacija iz vašeg TransUnion kreditnog izveštaja. Iako ovo nije FICO skor, nije idealno, ali ipak je korisno, jer pruža uvid u vaš kreditni status.
Najbolja osobina: Oni su isključivo fokusirani na praćenje vašeg kreditnog skora i izveštaja.
Credit Karma
Credit Karma je besplatan alat koji se fokusira isključivo na kredit. Pomoću ovog alata možete saznati svoju stopu iskorišćenosti kredita, starost vašeg kreditnog računa i još mnogo toga. Takođe, pruža vam savete kako da napravite pozitivne promene, kako biste poboljšali svoj skor i izbegli njegovo smanjenje.
Credit Karma radi sa dva od tri kreditna biroa, Equifax i TransUnion, kako bi vam pružio besplatne kreditne skorove i kreditne izveštaje. Za izračunavanje vašeg kreditnog skora koristi VantageScore 3.0.
Najbolja osobina: Ova aplikacija vam nudi i alatku za rešavanje kreditnih sporova i procenu odobrenja kredita.
Credit Sesame
Ovaj alat ima besplatne i plaćene verzije. Besplatna verzija vam omogućava mesečna ažuriranja o praćenju kreditnog skora. Plaćeno članstvo vam nudi dodatne alate, poput korisničke podrške 24/7, praćenja krađe identiteta i češćih ažuriranja kreditnog skora. Credit Sesame vam daje pristup VantageScore-u direktno od TransUnion-a.
Pruža vam personalizovane savete zasnovane na vašim kreditnim ciljevima i profilu. Postoje opcije koje možete koristiti da smanjite plaćanja ako plaćate veće naknade i kamate. Ova aplikacija takođe nudi praćenje kredita i sigurnosna upozorenja u slučaju da je vaš profil kompromitovan.
Najbolja osobina: Credit Sesame ima osiguranje od krađe identiteta od 50.000 dolara, koje pokriva dokumenta i pravne troškove.
ET Money
Ovo je još jedan besplatan alat pomoću kojeg možete besplatno proveriti svoj kreditni skor. Možete koristiti ET Money da biste saznali koliko je dobar vaš skor, dobili uvid, pristupili ponudama kredita koje odgovaraju vašem skoru i proverili skor za 30 sekundi. Potrebno je samo da unesete svoje ime u aplikaciju, verifikujete svoj broj mobilnog telefona i izveštaj je spreman.
Ovaj alat je deo najveće integrisane platforme za lične finansije u Indiji i radi sa kreditnim biroom Experian. Možete koristiti njihovu android aplikaciju za proveru kreditnog skora.
Najbolja osobina: Dobijate svoj skor samo pomoću broja mobilnog telefona i imena.
ClearScore
Sa ClearScore, dobijate besplatnu zaštitu identiteta i možete besplatno da proverite svoj kreditni skor. Takođe, možete pronaći odlične ponude za kreditne kartice i zajmove, kao i da proverite kolika je verovatnoća da će vaš zahtev biti prihvaćen pre podnošenja. Na taj način ćete znati šta zajmodavci vide kada aplicirate za kredit.
Oni ažuriraju vaš kreditni skor svakog meseca, zavisno od toga kada ste se registrovali. Takođe, možete koristiti njihovu funkciju vremenske linije da vidite kako se vaš skor razvijao tokom vremena.
Najbolja osobina: Njihov izveštaj vam daje detalje o vašem skoru, podacima o kreditnom računu i još mnogo toga.
Faktori koji mogu uticati na vaš kreditni skor
Uz gore navedene alate, možete lako proveriti svoj kreditni skor kad god želite. Redovna provera skora je važna, jer vam pomaže da bolje upravljate svojim finansijama. Mnogi ljudi izbegavaju proveru zbog uverenja da provera kreditnog skora snižava skor. Naprotiv, provera je „meko povlačenje“, i ne utiče negativno na vaš skor. Sledi nekoliko faktora koji mogu uticati na vaš kreditni rezultat:
- Neplaćanje ili kašnjenje u otplati kredita. Propustite li uplatu, čak i jednom, vaš skor će biti značajno pogođen.
- Dobra kombinacija raznovrsnog portfolija kreditnih računa, uključujući studentske kredite, kredite za automobile, hipoteke, kreditne kartice i druge proizvode, utiče na vaš skor. Različiti kreditni proizvodi povećavaju vaš skor, jer pokazuju da ste vešti u upravljanju različitim kreditima.
- Ukupan iznos rotirajućeg kredita koji trenutno koristite, podeljen ukupnim iznosom svih vaših rotirajućih kreditnih limita. Odnos daje dobar uvid u visinu vašeg duga.
- Broj novih otvorenih računa i broj teških upita na vašem računu su faktori koji utiču na vaš rezultat. Previše novih kreditnih računa ukazuje na rizik, što će sniziti vaš skor.
- Starost vašeg najstarijeg kreditnog računa, starost najnovijeg kreditnog računa i prosečna starost svih vaših računa, koriste se za pokazivanje koliko dugo imate kreditni račun.
- Niska iskorišćenost kredita pomaže vašem kreditnom skoru, dok visoka iskorišćenost negativno utiče na njega.
- Više zahteva za kredit u kratkom vremenskom periodu takođe utiče na vaš skor.
Oprez pri proveri kreditnog skora na internetu 👩🏫
Jedna od najboljih stvari koje možete uraditi za sebe jeste da budete svesni svog kreditnog skora. Dobar kreditni skor je bitan za finansijsku stabilnost i neophodno je da znate svoj skor pre nego što donesete važnu finansijsku odluku. Svoj skor možete besplatno dobiti od tri glavna kreditna biroa pomoću gore navedenih alata.
Iako je dobro često proveravati svoj kreditni skor, morate biti oprezni, posebno prilikom provere na internetu. Ne bi trebalo da unosite svoje podatke na svaku web stranicu koja tvrdi da vam pomaže da proverite svoj kreditni skor. Možete nesvesno izložiti svoje finansijske podatke hakerima ili kradljivcima identiteta.
Koristite samo odobrene i pouzdane alate, poput onih navedenih u ovom članku.