Za nove ili male biznise, finansijska podrška je ključna za razvoj vašeg poslovanja. Ali, kako znati koje su kamatne stope za poslovne kredite najpovoljnije za vas?
Nastavite čitati ovaj tekst, jer ćemo zajedno proći kroz različite vrste poslovnih zajmova, njihove komponente i dati vam najbolje savete kako da dobijete zajam sa najnižom mogućom kamatom.
Značaj razumevanja kamatnih stopa za poslovne kredite
- Detaljno razumevanje kamata za poslovne kredite omogućava vam da procenite novčani tok vašeg poslovanja.
- Informiše vas o troškovima pozajmljivanja, što vam pomaže da donosite mudre finansijske odluke.
- Ovo razumevanje takođe olakšava efikasno poređenje različitih kredita, uz usklađenost sa zakonima i propisima.
- Pomaže vam u proceni rizika i daje vam bolju poziciju za pregovaranje sa zajmodavcima.
- Informisanost o promenama i fluktuacijama kamatnih stopa omogućava vam da pravite dugoročne finansijske planove.
Kamatna stopa na poslovni kredit
Jednostavno rečeno, kamatna stopa na poslovni zajam je naknada koju preduzeće plaća za pozajmljivanje novca od zajmodavca. To je procenat od iznosa kredita koji se mora platiti pored glavnice kao kompenzacija. Obično se naziva godišnja procentualna stopa (APR).
Neki visoko rizični, ali brzo odobreni poslovni zajmovi, kao što su avansi za trgovce, dolaze sa faktorskom stopom umesto nominalne kamatne stope i naknade za obradu kredita. Takvi zajmovi mogu se kasnije pokazati skupljim. Zato je važno konvertovati faktorske stope u APR pre potpisivanja ugovora o zajmu.
Formula za konverziju faktorske stope u kamatnu stopu:
=[{(Faktorska stopa-1)X365}/(broj dana otplate)]X100
Komponente kamata na poslovni zajam
Kamatna stopa na poslovni zajam uključuje nekoliko ključnih komponenti.
Pored navedenog, u kamatu na poslovni zajam mogu biti uključene i naknade za obradu, servisne naknade ili naknade za kašnjenje u plaćanju.
Da li su kamate na kredite za mala preduzeća promenljive ili fiksne?
Osigurani, bankarski i dugoročni poslovni krediti obično nude mogućnost izbora između varijabilnih i fiksnih kamatnih stopa. Ako se odlučite za fiksnu kamatnu stopu, dobićete stabilniji raspored otplate u poređenju sa kreditom sa varijabilnom stopom.
Međutim, ako izaberete varijabilnu stopu, možete iskoristiti prednosti smanjenja kamatnih stopa od strane Federalnih rezervi, koje kvartalno snižavaju referentnu stopu.
Važno je da pažljivo analizirate trenutno ekonomsko stanje i kretanje referentnih stopa Federalnih rezervi pre nego što donesete odluku.
Visoko rizični proizvodi za pozajmljivanje, kao što su avansi za trgovce, poslovne kreditne linije i kreditne kartice za mala preduzeća, uglavnom nude varijabilne kamatne stope.
Kamatna stopa na poslovni kredit
Kamatna stopa na poslovni kredit varira od zajmodavca do zajmodavca. Zajmodavci takođe uzimaju u obzir kreditnu sposobnost vašeg preduzeća, kreditnu istoriju, prihod, godine poslovanja, ponuđeni kolateral i druge faktore kako bi vam ponudili personalizovanu stopu.
Da biste saznali koje su najbolje kamatne stope za poslovne kredite, posetite sledeće web stranice zajmodavaca:
TouchAmerican Express poslovna kreditna linija 🚀Poslovni zajmovi i finansiranje Bank of America 🚀Poslovni krediti US Bank 🚀Poslovni krediti sa GovLoans.gov 🚀OnDeck kreditna linija i oročeni zajmovi 🚀National Funding rešenja za kreditiranje malih preduzeća 🚀PayPal krediti za mala preduzeća 🚀PNC zajmovi za mala preduzeća 🚀Popular Bank poslovni krediti i kreditne linije 🚀First Bank poslovni krediti 🚀Amazon Lending 🚀
Pre nego što podnesete zahtev za poslovni zajam kod bilo kog zajmodavca u SAD, proverite da li ispunjavate uslove za SBA zajam koji nudi savezna vlada. U nastavku pogledajte tabelu sa stopama SBA poslovnih zajmova kako biste mogli da uporedite različite finansijske proizvode pre konačne odluke:
| Iznosi pozajmljivanja | Maksimalne kamatne stope za poslovne kredite |
| $50,000 ili manje | Referentna stopa Federalnih rezervi + 6.5% |
| $50,001 do $250,000 | Referentna stopa Federalnih rezervi + 6.0% |
| $250,001 do $350,000 | Referentna stopa Federalnih rezervi + 4.5% |
Vrste kamatnih stopa na poslovne kredite
Kada aplicirate za poslovni zajam, važno je da pažljivo odaberete proizvod koji odgovara vašim potrebama. Na primer, možete se odlučiti za SBA kredite, koje garantuje savezna vlada, a koji se nude po konkurentnim stopama kod većine banaka, online i alternativnih zajmodavaca.
U nastavku pogledajte različite vrste poslovnih zajmova dostupne u SAD:
#1. Oročeni krediti
Putem bankarskog zajma, pozajmljujete određeni iznos novca koji vraćate u određenom vremenskom periodu, obično kroz redovne mesečne otplate. Sredstva dobijena kroz oročeni kredit možete iskoristiti u različite svrhe, kao što je širenje poslovanja, kupovina opreme ili pokrivanje operativnih troškova. Ovi krediti dolaze sa unapred određenim rasporedom otplate i fiksnom kamatnom stopom.
#2. Bankarski krediti za mala preduzeća
Bankarske kredite za mala preduzeća nude tradicionalne banke. Ovi krediti često imaju konkurentne kamatne stope i uslove. Za ovakve kredite neophodni su dobro poslovanje i dobra kreditna istorija. Da biste se kvalifikovali za bankarski kredit za mala preduzeća, možda ćete morati da ponudite kolateral i dokažete finansijsku stabilnost vašeg poslovanja.
#3. Poslovna kreditna linija
Poslovna kreditna linija je uglavnom revolving kreditni račun. Omogućava vam pristup unapred određenom kreditnom limitu, a možete pozajmljivati i vraćati sredstva po potrebi. Finansijska institucija naplaćuje kamatu na iznos koji pozajmite. Poslovne kreditne linije su fleksibilne i možete ih koristiti u različite svrhe, uključujući upravljanje novčanim tokom i pokrivanje neočekivanih troškova.
#4. SBA krediti
Savezna vlada, putem svojih finansijskih partnera, nudi SBA kredite vlasnicima malih preduzeća. SBA krediti dolaze u različitim oblicima, kao što je program zajma 7(a), koji obezbeđuje finansiranje opšte namene. Sa druge strane, postoji i program zajma CDC/504, koji možete koristiti za kupovinu osnovnih sredstava kao što su nekretnine i oprema. SBA krediti često nude povoljne uslove i niže stope, što ih čini privlačnim vlasnicima malih preduzeća.
#5. Avans za trgovce
Avans za trgovce je oblik finansiranja gde dobijate određeni iznos novca u zamenu za procenat vaše dnevne prodaje kreditnim karticama.
Otplata se vrši svakodnevno kao procenat vaše prodaje. Iako avansi za trgovce mogu pružiti brz pristup kapitalu, obično imaju veće troškove od tradicionalnih kredita zbog povezanih naknada i faktorskih stopa koje se kreću od 1,2 do 1,5.
#6. Poslovni krediti sa lošom kreditnom istorijom
Ako imate kreditnu istoriju koja nije idealna, i dalje možete pristupiti finansiranju poslovanja putem poslovnih kredita sa lošom kreditnom istorijom. Preduzeća sa nižim kreditnim rejtingom često se odlučuju za ove kredite. Ovi krediti mogu imati veće kamatne stope i kraće rokove otplate u poređenju sa drugim kreditima, ali vam omogućavaju da brzo dobijete sredstva za održavanje poslovanja.
#7. Faktoring ili finansiranje faktura
Faktoring i finansiranje faktura vam omogućavaju da pretvorite neizmirene fakture u trenutni novac.
Kod faktoringa faktura, faktor (finansijska institucija) kupuje vaše neplaćene fakture uz popust i preuzima odgovornost za naplatu plaćanja od vaših kupaca.
Kod finansiranja faktura, koristite svoje fakture kao kolateral kako biste obezbedili zajam.
Obe opcije mogu poboljšati vaš novčani tok obezbeđivanjem brzog pristupa sredstvima vezanim za potraživanja.
Faktori koji utiču na kamatne stope za poslovne kredite
Sledeće finansijske i ekonomske komponente imaju veliki uticaj na stvarni APR koji možete dobiti za svoje male, srednje ili startup poslovne kredite:
Kreditni rezultat
Vaš kreditni rezultat je ključni faktor u određivanju kamatne stope za vaš poslovni kredit. Zajmodavci analiziraju vaše lične i poslovne kreditne rezultate kako bi procenili vašu kreditnu sposobnost. Ako imate visok kreditni rezultat, verovatno ćete dobiti nižu kamatnu stopu. S druge strane, ako je vaš kreditni rezultat niži, možete očekivati više stope.
Iznos pozajmice
Iznos kredita koji tražite takođe može uticati na APR. Generalno, veći iznosi kredita mogu imati niže kamatne stope, jer zajmodavci mogu da rasporede svoj rizik na veći zajam. Manji krediti mogu imati nešto više stope.
Rok zajma
Rok zajma, odnosno period otplate, često utiče na kamatnu stopu. Dugoročni krediti mogu imati niže kamatne stope, dok kratkoročni krediti mogu imati više stope. To je zato što zajmodavci mogu smatrati kratkoročne kredite rizičnijim i žele da nadoknade taj rizik većom kamatom.
Finansijsko zdravlje poslovanja
Finansijska institucija takođe procenjuje finansijsko zdravlje vašeg poslovanja, uključujući prihod, profitabilnost i novčani tok. Finansijski stabilno preduzeće sa dobrim dosijeom ima veću šansu da se kvalifikuje za niže kamatne stope.
Kolateral
Nudjenje kolaterala, kao što su poslovna imovina, kapital, obveznice ili nekretnine, može pozitivno uticati na kamatnu stopu. Obezbeđivanje kredita pruža zaštitu zajmodavcu, smanjujući njihov rizik. Zbog toga vam mogu ponuditi nižu kamatu u zamenu za tu dodatnu sigurnost.
Stopa federalnih fondova
Stopa federalnih fondova koju određuju Federalne rezerve može indirektno uticati na kamatne stope za poslovne kredite. Kada Federalne rezerve podignu kamatne stope, bankama postaje skuplje da pozajmljuju novac, pa te veće troškove prenose na zajmoprimce kroz više kamatne stope na kredite. Kada Fed smanji kamatne stope, banke takođe prenose prednosti na svoje klijente kako bi ostale konkurentne na tržištu finansiranja.
Tip zajmodavca
Vrsta zajmodavca koju odaberete može uticati na kamatnu stopu. Tradicionalne banke često nude konkurentne stope, dok online zajmodavci mogu imati nešto više stope, ali nude brža odobrenja. Online poslovni krediti takođe imaju manje ograničenja, fleksibilne uslove mesečne otplate, manje papirologije itd. Izbor zajmodavca treba da bude usklađen sa potrebama vašeg poslovanja i vašim kreditnim profilom.
Vrsta finansiranja
Različite vrste finansiranja, kao što su oročeni krediti, kreditne linije ili finansiranje opreme, mogu imati različite kamatne stope. Određena vrsta finansiranja koju izaberete treba da odgovara zahtevima vašeg poslovanja i finansijskoj situaciji.
Vreme poslovanja
Dužina vašeg poslovanja takođe može uticati na kamatnu stopu. Duže poslovanje sa dokazanim rezultatima se generalno smatra manje rizičnim, pa ima pravo na niže kamatne stope.
Kredit i finansije vlasnika
Vaša lična kreditna i finansijska istorija takođe mogu uticati na kamatnu stopu na poslovni zajam. Finansijska agencija može uzeti u obzir vašu ličnu finansijsku stabilnost pri proceni vaše kreditne sposobnosti. Snažna lična kreditna istorija može pozitivno uticati na uslove vašeg poslovnog kredita.
Kako sniziti kamatu na poslovni kredit
Poboljšajte svoj lični kredit
Kao malo preduzeće ili startup, možete smanjiti kamatu na poslovni zajam putem svog ličnog kredita. Ako možete poboljšati svoj lični kreditni rezultat pre nego što podnesete zahtev za kredit, možete ga dobiti pod povoljnijim uslovima.
Odlučite se za sigurne zajmove od pouzdanih izvora
Kada birate poslovni zajam, uvek se odlučite za tradicionalne bankarske kredite i SBA kredite sa najnižom kamatnom stopom. Da biste dobili takve sigurne zajmove, možete ponuditi poslovnu imovinu kao kolateral za zajam.
Uporedite zajmodavce i naknade
Možete aplicirati kod nekoliko zajmodavaca da biste saznali koje vrste finansiranja nude. Pored kamata, obratite pažnju i na dodatne naknade koje zajmodavci mogu naplatiti kako biste imali uvid u ukupne troškove.
Izaberite kraći rok otplate
Kraći period otplate kredita obično smanjuje kamatnu stopu. Zato, izbegavajte duži period otplate ako je to moguće.
Dajte prioritet zajmu sa promenljivom kamatnom stopom
Možda ćete želeti da razmotrite opciju sa varijabilnom kamatnom stopom, jer ona može biti niža u početku u poređenju sa zajmom sa fiksnom stopom.
Poređenje kamatnih stopa na poslovne kredite
Sada vam je jasno da poslovni zajam može doći u različitim strukturama sa kamatnim stopama i dodatnim naknadama, ili sa jednim troškom pozajmljivanja, poznatijim kao APR.
APR je skraćenica za Godišnju procentualnu stopu u finansijskoj industriji. Hipoteke, auto-krediti, lični zajmovi, kreditne kartice, studentski krediti, poslovni zajmovi, kreditne kartice za mala preduzeća itd. dolaze sa APR-om.
APR uključuje kamatu na glavnicu koju morate platiti, kao i druge naknade i administrativne troškove za izdavanje kredita. Dakle, APR uključuje naknadu za garanciju SBA, naknadu za obradu, naknadu za servisiranje itd.
Kada upoređujete dva ili više proizvoda za poslovne kredite, postavite njihove APR-ove jedan pored drugog da biste videli koja je najbolja kamatna stopa za poslovni zajam. Ako vam jedna ili više ponuda za zajam daju samo nominalnu godišnju ili mesečnu kamatnu stopu, onda postoji rizik od skrivenih naknada koje će povećati konačne mesečne otplate.
Zato, zatražite APR od svih banaka ili finansijskih agencija, a zatim uporedite stope.
Zaključak
Sada kada znate kako funkcionišu kamatne stope za poslovne kredite, trebalo bi da budete u mogućnosti da odaberete najpogodniju šemu zajma za vaše poslovanje. Uz pomenute pristupe, možete razumeti kako funkcionišu stope i iskoristiti to znanje u svoju korist. Takođe možete pročitati više o dobavljačima obrtnog kapitala kako biste finansirali rast vašeg poslovanja.