Razumevanje vaših finansijskih obaveza je od suštinskog značaja u današnjem svetu. Bez obzira da li ste preduzetnik, student, ili jednostavno neko ko planira kupovinu, sposobnost da izračunate otplatu kredita može biti ključna.
Microsoft Excel nudi jednostavan alat koji olakšava ovaj zadatak: PMT funkciju. Ova funkcija omogućava vam da izračunate mesečne rate za kredit i donosite pametnije finansijske odluke.
PMT funkcija u Excelu
Razumevanje složenosti otplate kredita, kao što je iznos koji ćete plaćati na mesečnom ili godišnjem nivou, može delovati zastrašujuće. Microsoft Excel je moćna platforma za finansijsku analizu, a PMT funkcija je alatka koja pojednostavljuje proračun otplate kredita.
PMT funkcija je finansijska funkcija u Excelu koja vraća iznos periodične uplate za zajam ili investiciju. PMT pretpostavlja da su uplate i kamatna stopa konstantne. Iako se PMT može koristiti i za štedne račune i za kredite, ovde ćemo se fokusirati na zajmove. Sintaksa za PMT je sledeća:
=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])
Gde:
- ‘rate’ je kamatna stopa za kredit po periodu.
- ‘nper’ je ukupan broj perioda otplate.
- ‘pv’ (sadašnja vrednost) je iznos glavnice kredita.
- ‘fv’ (buduća vrednost) je opcioni argument, obično se ostavlja prazan ili postavlja na 0 za kredite.
- ‘type’ je takođe opcioni, označava kada dospevaju uplate (0 = kraj perioda, 1 = početak perioda).
Funkcija PMT daje tačne rezultate samo kada su vrednosti za ‘rate’ i ‘nper’ u istom vremenskom periodu. Na primer, ako ste uneli broj mesečnih rata za ‘nper’, morate uneti mesečnu kamatnu stopu za argument ‘rate’.
U slučaju zajmova, ‘pv’ ili sadašnja vrednost je ekvivalentna negativnom iznosu pozajmljenog novca. Pozitivne vrednosti PMT-a će se dodati negativnom ‘pv’ sve dok ne dostigne nulu. S obzirom da je cilj otplata celog kredita, ‘fv’ ili buduća vrednost se po defaultu postavlja na nulu kada se ostavi prazna. Takođe, najbolje je ostaviti poslednji argument, ‘type’, prazan. Većina banaka naplaćuje uplate na kraju obračunskog perioda, što je default opcija kada se ‘type’ ne unese.
Kako koristiti PMT za izračunavanje otplate kredita
Možete koristiti PMT za izračunavanje iznosa periodične otplate u bilo kojoj seriji plaćanja, uključujući i kredite. Iako PMT vraća samo iznos uplate, uz neke jednostavne formule i podešavanja, može vam pomoći da izračunate i druge važne parametre.
S obzirom da PMT funkcija zahteva nekoliko argumenata, najbolje je uneti argumente PMT-a u zasebne ćelije i referencirati ćelije umesto direktnog unosa vrednosti u funkciju.
Počnimo sa jednostavnim primerom u tabeli iznad. Recimo da želite da uzmete kredit od 15.000 dolara sa godišnjom kamatnom stopom od 10%, koji se plaća u periodu od pet godina. Kamata i uplate dospevaju na kraju svakog perioda (meseca), i želite da saznate koliko ćete morati da platite svakog meseca.
Prvi korak je da se definišu argumenti za PMT funkciju. U ovom primeru, ‘pv’ će biti negativan iznos kredita (-15.000 USD), kamatna stopa će biti mesečna (10%/12), a broj uplata će biti 60 meseci, što je ekvivalentno pet godina.
Kada razumete argumente, možete brzo izračunati otplatu kredita pomoću PMT funkcije.
=PMT(B2/12, D2, A2)
Ako ostavite ‘fv’ i ‘type’ prazne u ovoj formuli, automatski ih postavljate na nulu, što je u našem slučaju odgovarajuće. Možete se igrati sa vrednostima da vidite kako one utiču na iznos uplate.
Izračunajte ukupne otplate kredita
Vrednost koju daje PMT nije jedini uvid koji možete dobiti o vašem kreditu. Jednostavna formula može vam pomoći da steknete jasniju sliku. Formula ispod određuje ukupan iznos koji ćete platiti tokom trajanja kredita:
=C2*D2
Ova formula množi PMT vrednost sa ‘nper’. Jednostavnije rečeno, ovo je fiksni iznos uplate pomnožen brojem uplata, što rezultira ukupnim iznosom koji ćete platiti.
Izračunajte ukupnu kamatu na kredit
Još jedan koristan uvid je ukupna kamata na zajam. Ovo vam pomaže da vidite koliko ćete platiti banci pored iznosa kredita.
=C4-ABS(A2)
Ova formula oduzima iznos glavnice kredita od ukupne sume svih uplata. Važno je napomenuti da, s obzirom da je iznos kredita negativan, formula koristi funkciju ABS da dobije apsolutnu vrednost ćelije.
Korišćenje „Traženja cilja“ sa PMT-om u Excelu
Do sada ste koristili PMT da biste odredili iznos periodičnih plaćanja za zajam. Međutim, ponekad možda već imate određenu željenu mesečnu ratu na umu, na primer 500 dolara mesečno za kredit od 15.000 dolara. U takvim situacijama, možete koristiti funkciju PMT zajedno sa Excelovom funkcijom „Traženje cilja“ da biste odredili argumente koji će dovesti do željenog PMT iznosa.
Ovaj metod vam omogućava da automatski prilagođavate različite argumente dok ne postignete željeni cilj za PMT. Evo kako to možete učiniti:
Excel će sada probati različite vrednosti za promenljivu ćeliju dok ne dostigne željeni PMT. Takođe možete podesiti „Traženje cilja“ da menja više ćelija (npr. kamatnu stopu i rok zajma) da bi dostigao PMT cilj.
Ako ste već izračunali ukupnu uplatu i ukupnu kamatu za kredit, možete ih koristiti kao ciljnu ćeliju za traženje cilja. Međutim, važno je ne tražiti od traženja cilja da direktno menja PMT vrednost, jer bi to prebrisalo formulu. Možete menjati rok i kamatnu stopu kao i do sada.
Ako pokušavate da odredite kamatnu stopu, možete koristiti Excel funkciju RATE da biste je brzo izračunali. Imajte na umu da će funkcija RATE vratiti fiksnu kamatnu stopu; moraćete da kreirate poseban kalkulator za složenu kamatu.
Navigacija kroz kredite uz pomoć Excelovog PMT-a
Razumevanje vaših finansijskih obaveza je najvažnije u današnjem brzom ekonomskom okruženju. Uz pomoć Excelove PMT funkcije, imate moćan alat za navigaciju kroz složenost otplate kredita.
Bez obzira da li planirate hipoteku, kredit za automobil ili bilo koju drugu finansijsku obavezu, PMT funkcija, u kombinaciji sa drugim Excelovim funkcijama kao što je „Traženje cilja“, može pružiti jasnoću i samopouzdanje u vaše finansijske odluke. Prihvatite moć Excela i preuzmite kontrolu nad svojom finansijskom budućnošću.